Invenio Conseil

Pour constituer leur apport, les futurs acquéreurs peuvent se servir de leur PEL, un compte d’épargne réglementée qui retrouve de l’attractivité  dans un contexte de remontée des taux d’intérêt.

Face aux remaniements du marché immobilier et à l’exigence accrue des banques, les candidats à l’acquisition doivent accorder davantage d’importance à leur apport. Ce sujet est devenu stratégique dans les dossiers d’emprunt. D’après une étude de l’enseigne immobilière Century 21, au premier semestre 2022, le niveau d’apport avoisine désormais 21% du prix de vente hors frais de notaire, soit un montant moyen record de 55.000 euros.

Revalorisation de la rémunération du PEL

Pour constituer cet apport, l’ouverture d’un Plan Épargne Logement (PEL) un compte d’épargne réglementée peut constituer une bonne opportunité. Le PEL sert à constituer une épargne destinée à l’achat d’un bien immobilier ou au financement de travaux. Le montant maximum qu’il est possible de verser sur un PEL est de 61.200 euros. Face à la remontée des taux d’intérêt des prêts immobiliers, le ministre de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique Bruno Le Maire, a annoncé une hausse de taux inédite du PEL, une première en 22 ans. Son taux de rémunération est doublé, il passe à 2% pour les PEL ouverts à partir du 1^er janvier 2023. Une mesure propre à restaurer l’attractivité des PEL. Précisons que les PEL déjà existants ne sont pas concernés par cette mesure et que, s’il n’y a pas de condition pour ouvrir un PEL, il est interdit de détenir plusieurs PEL en même temps.

Des taux d’emprunt attractifs

L’épargne accumulée permet d’obtenir un prêt à des conditions avantageuses et, dans certains cas, une prime d’État. La durée pendant laquelle le PEL peut être alimenté est de 10 ans. Passé ce délai, il n’est plus possible d’effectuer de nouveaux versements, mais le PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans.

Sa durée minimale est de 4 ans. S’il est possible de  faire un retrait avant 4 ans, tout retrait limite le montant du prêt épargne logement dont le futur acquéreur peut bénéficier. Le montant du prêt varie en en effet fonction de la durée du plan et des intérêts acquis, avec un plafond fixé à 92.000 euros. Ce prêt est exclusivement destiné à financer l’achat d’un bien immobilier ou des travaux dans un bien que le détenteur du prêt possède déjà. Le taux du prêt est fixé dès l’ouverture du plan. Il est de 1,20% supérieur au taux de rémunération de l’épargne, soit 2,20% pour les PEL actuels. Pour les PEL signés en 2023, il sera donc de 3,20%. Dans le contexte actuel de remontée des taux, le taux bloqué de 2,20% pour les PEL antérieurs au 31 décembre 2022, a donc un réel intérêt.

Conclusion : cette réforme avantage les nouveaux PEL sur le plan de la rémunération, mais laisse un avantage aux anciens PEL en ce qu’ils permettent d’obtenir un meilleur taux d’emprunt immobilier.